Cuando nos planteamos solicitar una hipoteca, a menudo nos centramos en el tipo de interés, el plazo de amortización o el importe máximo que podemos conseguir. Todo esto es importante, por supuesto, sin embargo, hay un aspecto que los bancos analizan con lupa y que muchos desconocen: el informe de la CIRBE.
Entender qué es la CIRBE, cómo funciona y por qué es tan relevante en la concesión de un préstamo hipotecario es clave para preparar una solicitud sólida y aumentar las probabilidades de éxito en la concesión.
¿Qué es la CIRBE?
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una base de datos que recoge información detallada sobre los riesgos financieros de una persona o una empresa. Se trata básicamente de un registro oficial en el que figuran todos los créditos, préstamos, avales y otros productos financieros con un saldo vivo superior a los 1.000 euros (hasta el 2020 este saldo era de 9.000 euros).
Es importante destacar que no se trata de una lista de morosos. Muchas personas creen que aparecer en la CIRBE es algo negativo, cuando en realidad es simplemente un reflejo del nivel de endeudamiento que tienes con el sistema financiero. Estar en la CIRBE no implica incumplimiento, pero sí muestra tu volumen de financiación activa y tu comportamiento financiero.
Diferente es si figuras en la ASNEF, que sí es un registro de morosos y tenemos un artículo completo sobe qué es y cómo te afecta.
Por qué la CIRBE es determinante al pedir una hipoteca
Al solicitar una hipoteca, el banco accederá a tu CIRBE para evaluar tu perfil de riesgo. Aquí verán si tienes otros préstamos personales, si estás pagando un coche a plazos, si has avalado a alguien o si tienes tarjetas de crédito con saldo pendiente. Toda esta información se centraliza en el informe de riesgos, permite a los bancos calcular tu capacidad de endeudamiento real y ver si tienes un perfil ahorrador o te endeudas demasiado.
Por lo tanto, cuanto mayor sea tu nivel de deuda acumulada, mayor será el riesgo que asume el banco al concederte una hipoteca. Es por ello que tener varios préstamos activos puede influir directamente en las condiciones que te ofrezcan: desde limitar el importe máximo de financiación hasta endurecer los requisitos o incluso rechazar la concesión de la hipoteca.
Además, la CIRBE permite ver si tus deudas están repartidas entre varias entidades bancarias, lo que da una visión más completa de tu situación económica.
Cómo interpretar tu informe CIRBE antes de pedir financiación
Una buena práctica antes de iniciar cualquier proceso hipotecario es solicitar tu propio informe CIRBE. Puedes hacerlo de forma gratuita a través de la sede electrónica del Banco de España. Esto te permite conocer de antemano cómo te ven las entidades y anticiparte a posibles problemas.
En Winvest Hipoteca analizamos tu perfil de manera completa para llegar al banco con información completa y conociendo cada aspecto de los requisitos para solicitar una hipoteca.
Por ejemplo, si detectas deudas pequeñas que puedas cancelar, es conveniente hacerlo antes de presentar tu solicitud ya que esto podría mejorar tu perfil financiero. También es útil para confirmar que no figuras como avalista en operaciones que ya deberían estar cerradas o que no tienes préstamos reflejados por error. Aunque la CIRBE es bastante precisa, revisar tu historial es un paso importante.
Cómo mejorar tu CIRBE y tu perfil hipotecario
Reducir tu nivel de deuda activa es una de las mejores estrategias para mejorar tu CIRBE antes de solicitar una hipoteca. También es importante mantener un buen historial de pagos y evitar compromisos financieros innecesarios en los meses previos a la solicitud. Los bancos valoran especialmente la estabilidad, tanto en ingresos como en obligaciones financieras.
Recuerda que en el sector hipotecario, tu solvencia depende tanto de tus ingresos como de tu capacidad para afrontar nuevas obligaciones. El informe CIRBE se convierte así en una herramienta esencial para que las entidades puedan conceder financiación de forma responsable y sostenible.
CIRBE y transparencia: lo que las entidades saben sobre ti
Uno de los aspectos más relevantes de la CIRBE es que se trata de un sistema compartido entre todas las entidades financieras. Esto significa que cada banco al que acudas tendrá acceso a tu mismo historial crediticio, lo que impide “ocultar” información de un banco a otro. La transparencia es total, y tu comportamiento financiero te acompaña en todo momento.
Por eso, preparar tu perfil con antelación, conocer tu CIRBE y actuar con responsabilidad es más importante que nunca. Si estás pensando en comprar una vivienda y vas a pedir una hipoteca, conocer esta herramienta puede marcar la diferencia entre conseguir la financiación que necesitas o quedarte en la puerta.
Si quieres preparar tu perfil antes de firmar una hipoteca, consúltanos de manera gratuita.
