Tu solvencia es la capacidad real de pagar el préstamo sin poner en riesgo tu economía personal. Para el banco, se traduce en una cosa muy concreta: probabilidad de impago baja. Y eso lo analizan con datos objetivos.
Me gusta decir que antes de aprobar tu hipoteca, el banco se convierte en una especie de detective financiero para ver tu solvencia. Algo así como un investigador de tu pasado, de tus cuentas, de tu comportamiento. Va a revisar tus ingresos, tus deudas, tu historial de pagos y hasta cómo usas tus tarjetas. No lo hace como algo personal, quieren asegurarse de que no vas a dejar de pagar, ni hoy ni dentro de cinco años. Y lo hacen con fórmulas muy concretas, vamos a verlas.
El ratio de endeudamiento en tu solvencia: la regla del 30%-35%
Es la fórmula más utilizada para saber si puedes asumir una cuota hipotecaria. Básicamente consiste en no destinar más del 30% o 35% de tus ingresos netos mensuales al pago de la hipoteca.
Veamos un ejemplo:
Si ganas 2.000€ al mes, el banco no quiere que pagues más de 600–700€ al mes de hipoteca. Si la cuota se pasa, te podrían pedir que:
-Aportes más entrada.
-Compres una vivienda más barata.
-Incluyas a un segundo titular con ingresos.
-Reduzcas tus deudas actuales.
Puedes calcular tu cuota con nuestra calculadora
Estabilidad laboral y tipo de contrato
El banco quiere seguridad. Quiere asegurarse de que tu perfil es rentable para no correr riesgos. Es por este motivo que valora más:
-Contrato indefinido con antigüedad superior a 6-12 meses.
-Funcionarios o trabajadores públicos.
-Autónomos consolidados (con al menos 2 años de actividad y facturación estable).
-Empresas solventes y grandes corporaciones.
Si estás en período de prueba o tienes contrato temporal, el banco será más reticente.
Ingresos mensuales y capacidad de ahorro
Claro que cuanto más altos y estables sean tus ingresos, mejor. Pero, además de eso mirarán cómo los gestionas. Para que se entienda, si ganas 3.000€ y tienes gastos fijos de 2.900€, no es lo mismo que ganar 2.000€ y ahorrar 500€ todos los meses.
Es decir que si puedes demostrar capacidad de ahorro recurrente, tendrás un punto a favor.
También se tiene en cuenta si recibes ingresos extra como alquileres, bonus, rendimientos por inversiones, siempre y cuando estén bien justificados y declarados.
Nivel de endeudamiento actual
Antes de aprobar una hipoteca, el banco consulta tu perfil en la CIRBE, un registro oficial del Banco de España que recoge todas tus deudas bancarias: créditos, préstamos, tarjetas, etc.
También pueden revisar si estás en listas de morosos como la ASNEF. Si tienes deudas impagadas registradas, la hipoteca muy probablemente será denegada ya que considerarán que tu perfil es riesgoso.
Déjame decirte que tenemos un artículo completo sobre la CIRBE en nuestro blog y otro con todo lo que necesitas saber de la ASNEF.
Aportación inicial y ahorro disponible para evaluar tu solvencia
Recuerda que además de lo que pides está lo que aportas. Cuanta más entrada aportes, menor financiación necesitarás y menor será el riesgo para el banco. Esto, sin duda que mejora tu perfil.
Además, esperan que tengas suficiente dinero ahorrado para los gastos de compraventa: impuestos, notaría, gestoría, etc. En este artículo de nuestro blog te explicamos qué gastos tendrás que asumir.
Edad y años de devolución
La mayoría de bancos no conceden hipotecas cuyo plazo supere los 75 años del titular al finalizar el préstamo. Es decir que si por ejemplo tienes 50 años, lo habitual es que no puedas firmar a más de 25 años.
Esto impacta directamente en la cuota mensual ya que menos años significa una cuota más alta y por lo tanto más difícil para cumplir el ratio de endeudamiento. Por eso la edad influye más de lo que parece.
Historial financiero: tu comportamiento pasado cuenta en tu solvencia
El banco analiza si has sido buen pagador en el pasado. Como una especie de CV financiero. No solo analizará si tienes deudas activas, también si has devuelto créditos correctamente. Si ya tuviste una hipoteca, un préstamo personal o pagas el coche a plazos, pueden ver si lo gestionaste sin retrasos.
Avalistas o titulares adicionales
Incluir a un segundo titular solvente, como tu pareja, u otro familiar, o un avalista puede ser clave si tu perfil es justo. Aunque el avalista no recibe el préstamo, se convierte en responsable legal si tú no pagas. Por eso debe cumplir los mismos criterios de solvencia.
Los bancos analizan tu vida financiera con lupa de detective. Ellos ganan dinero vendiéndote el dinero que necesitas, el cual genera intereses para las entidades bancarias. Quieren pruebas de que puedes pagar mes a mes, pase lo que pase.
En Winvest te ayudamos a analizar tu perfil financiero y optimizarlo para que sea más atractivo para la banca. Además, podemos negociar por ti la mejor hipoteca posible del momento y, si lo necesitas, negociamos el precio de compra.
Winvest lo hace por ti.
